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房贷贷几成才划算

作者:佚名    责任编辑:admin    更新时间:    2015-11-05 00:11:45

房贷贷几成才划算 房贷贷几成才划算

常有人问起这样的房贷问题:办理房屋贷款时,贷款成数高比较划算呢?还是成数低比较能减少利息负担?或者已有房贷负担,而目前手边有一笔钱,该不该用来清偿部分贷款?
  
   先谈第一个问题。一般而言,贷款成数高好处是所需自备款较少,但将来每个月的负担较重。相反的,成数低则自备款较高,但每个月的缴付额较低(假定年期、利率都一样)。所以衡量的主要因素是购屋时能拿得出多少自备款,将来能负担多少房贷支出?
  
  如果都负担得起呢?那就要看当时的利率水准和剩余的钱用来投资的获利水准何者较高。举例来说,你看中了一栋80万元的房子,若贷款七成,须自备款24万元,贷款六成则须准备32万元;假定贷款为15年期,利率为10%,以“本息定额偿还法”的方式,前者每月负担约5992元,后者约为5136元,每月相差856元。
  
  在这个案子里,贷款七成自备款节省80万元,如果用这笔钱来投资,以年平均获利率10%来计算,15年后(以每月复利的方式计算)会增为356313元,如果以贷款六成的方法,每月省下的856元用来投资,年平均获利率也是10%,则15年后,可有354786元的储蓄,两者相差1527元,贷款成数多一成稍微划算。
  
  如果投资获利率更高呢?以15%来计算,则80万元15年后会变成748506元,每月投资856元,15年后会变成572241元,相差176265元。如果获利率只有8%呢?80万元增值为264553元,每月投资856元,则可积存为296208元,多出31655元。
  
   所以,归纳出来的原则是,当投资报酬率高于或等于贷款利率时,以贷款成数较高所省下钱作为投资比较划算;反之,若投资报酬率低于贷款利率,则办理低成数贷款,以每月省下的钱投资较划算。
  
  一个有必要了解的观念是,进行投资时,获利率是以复利方式在利滚利,本金会越滚越多,贷款的利息则是以单利计算,每月摊还部分本金,所以贷款本金会越来越少,使利息负担也逐渐减少。了解这个概念就不难明白即使投资获利率等于贷款利率时,还是以办理较高成数贷款划算。同样的情形,也适用于手边有一笔钱时是不是该偿还部分贷款。如果那笔钱用来投资,获利率高于或等于贷款利率,则以不还掉较好。
  
   至于获利率是不是高于贷款利率,则涉及投资工具和投资时机的选择。各种投资工具都有不同的获利和风险性,在不同的时机介入,也会有不同的获利程度,进行投资时,可以根据当时财经形势及投资环境,选择合适的投资工具在合适的时机介入。

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