固定利率房贷选择五至十年为好

　　面对加息以后越来越沉重的房贷压力，许多购房者在考虑用什么方式还贷较为合算？专业人士建议，选择固定利率还贷较好，最好5至10年期。

　　固定利率低于基准利率

　　7月21日央行上调人民币存贷款基准利率0.27个百分点，一年期贷款基准利率由过去的6.57%提高到6.84%。这是2004年以来央行连续第七次加息，说明我国已进入加息周期，购房贷款人面临的还贷压力将越来越大。

　　一般情况下，现行的个人房贷合同都有约定，一旦加息新的房贷利率将按照新标准执行。也有部分房贷合同约定，加息后新的利率一律在8月1日起开始调整。不管如何约定，购房者只能按照合同执行。

　　根据各家银行操作情况，新利率基本上都按照住房按揭贷款基准利率的0.85倍执行。1至5年期住房贷款利率实际上增加了0.2295个百分点；5年期以上增加0.153个百分点。以20万元15年期限贷款金额计算，如果享受优惠利率，月供增加15至20元。

　　为了减轻购房者的还贷压力，多数人建议采用以下两种方式。一是提前还贷、二是转换成固定利率还贷，现在已有几家银行可以办理这种转换手续。

　　提前还贷固然可以免去今后一笔利息的支出，但是需要大量现成的现金。对于手头资金比较紧张的客户来说，选择转换成固定利率贷款方式还贷相对合适些。

　　那么，固定利率贷款可以节省多少利息呢？以300万元10年期限贷款金额计算，根据目前加息幅度采用等额还款方式的话，10年大约可节省18万元利息支出。

　　建议选择5至10年期为好

　　固定利率还贷方式是目前减轻加息压力的上好选择，那么为什么选择5至10年期限为好呢？专家说，这主要是根据我国历来加息周期显示的规律作出的判断。

　　我国经济发展和变化往往是10年一个周期，这已基本形成一个规律。

　　1993年央行年贷款利率为10％，以后连续减息，到2003年减至4％。从10％减至4％整整相隔10年时间，正好是一个经济周期的时间段。

　　2004年起，央行开始缓步进入加息周期。贷款利率从2004年的4％逐步加至2007年7月21日的6.84%，至今连续加息时间不到4年。如果从10年一个周期算起，估计未来6年时间仍然属于加息周期。

　　既然还有一个较长的加息时期，采用固定利率方式当然优于浮动利率还贷方式。既然我国加减息周期一般为期10年时间，当然以10年一个周期作为参考值来确定还贷时间更好。

　　另外，考虑到10年周期是一个最大参考值，当然不能保证10年当中发生其他变化。为了防止意外，确定固定利率还贷时间还需要有一个回旋余地。因此，选择5年至10年期限中某个年份更好，这就可以使自己随时处于主动地位。

　　至于究竟确定多少年，一方面可咨询银行专业人员，请有专业经验的人作指导。一方面还是靠自己的分析和判断能力，平时需要多学习多了解时势行情，把固定贷款利率时间定得更准确一点。