如何规划好你的负债 个人首套房贷选择及取舍

随着居民生活水平的不断提高，改善住房条件，改善出行方式的需求日益加大，面对动辄上百万的资金，在购房、购车时选择分期贷款的人越来越多。许多人尤其是刚工作不久的年轻人，不可能一下子拿出那么多现金，这就需要进行负债理财规划。负债理财要坚持以下几个原则：

贷款金额量入为出。根据个人(家庭)目前以及未来的收入情况，选择适合的房产，不求一步到位，但求能够独立承担。

个人的贷款金额不要超过本人的经济偿还能力，避免每期还款金额过高，压力过大，给按时、足额还款造成影响。这样不但有了自己独立的住所，还要能保证日后不会成为“房奴”。这里讲的是第一套住房，由于目前银行业竞争激烈，最好多咨询几家银行，以保证享受最优惠价格。

根据能力把握期限。汽车贷款一般为3—5年，房屋贷款10—30年。许多人认为，贷款期限越短越合适，其实不然。贷款的利息是本金乘以利率计算出来的，等额还款中月供包括两部分，一部分是上月末的本金所产生的利息，另一部分是本金。3—5年的贷款享受同一个利率，5年以上的贷款享受同一个利率，所以贷款期限长短对利率的影响不大。有影响的是期限较短的贷款，每月还的本金多，月供也就多，还款压力大;期限较长的贷款每月还的本金少，月供少，月还款压力小。从总体上看，期限长的累计利息要多于期限短的，是因为资金占用时间长而已，所以说贷款合适与不合适与期限长短关系不大，关键取决于月还款能力。

适度提前还款。当手头有一部分富余资金后，有许多人喜欢提前还款，或许这不是最优选择。建议将这部分资金进行简单资产规划，以保值增值为目标，以投资收益抵消贷款利息支出。万一有急需，还可以应急用。因为房屋按揭贷款是一次性贷出，分次归还，如果你提前还了一部分，以后再想贷款出来就相当困难了。

保证按时还款。在个人经济出现暂时困难或者收入下降不能按时、足额还贷时，为降低对个人信用的影响，要主动与银行协商，调整还款合同。如果是贷款初期每月还款额过高，可与银行协商变更合同要素，更改还款方式，还可以申请延长还款期限以降低每次的还款金额，比如将15年期的贷款延长为20年期的贷款。

还要提示的是，如果确实不能按时、足额偿还个人贷款，切莫采取逃避的办法，人民银行的个人信用数据库如实记录个人还款情况，如个人逃债不还，在其信用报告中会出现相应的负面记录，会对个人将来的经济活动产生影响。