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买房还是租房? 看理财师来支招儿

作者:佚名    责任编辑:admin    更新时间:    2015-11-05 02:23:48

理财学堂

文/记者上官建庆通讯员李慧燕

【读者来信】

理财师:

我今年32岁,丈夫33岁,有1个4岁女儿,我们夫妻俩共同开一家小店,月净收入6000元左右,现有股票5万元(现已折价50%),基金3万元,定期存款2万元,暂未购房,月租房费用500元(包括水电费用),老家在清远农村,家里还有父母及兄妹数人,未来我们将和另外两个兄弟共同承担父母的生活、医疗费用。我和妹妹每年各补贴给母亲生活费用1000元。女儿每个月上幼儿园的费用是250元,我们家庭生活开支是1200元左右,老公有一辆摩托车拉货,每个月的油费和养车费约需200元左右,我前几天购买了一份分红型重疾险,保额4万元,老公和女儿未买任何保险,请问我们是否应该购房更合适?

禅城市民何小姐

【理财师回复】

为孩子上学买房抵过租房

一、家庭财务状况分析:

根据家庭财务状况分析,此家庭的风险承受能力应该还行,可配置一些高回报的投资产品。家庭投资资产配置中有基金,建议买债券型基金进行配置,因为债券是逆市抗跌的好产品,当所有股票下跌时,债券会取得不错的收益。

二、理财诊断及建议

1.投保建议:假设家庭每年支出无增长,保险的保险额度应是年支出的十倍,那么这个家庭的保险额应该是26万元左右,而现在只有女主人有保险,而且才4万元,是远远不够的。按照4321的法则,建议拿出年收入的1%,即是7200元用于每年支出保险,使得保险额增加到20万元至30万元。

2.购房建议:现在小孩4岁,再过2~3年就要上学。一手房如果按9200元/平方米来计算,那么买80平方米的房子所需的购房款为73.6万元,除去首付两成,如果按照6%的贷款利率计算,即使用30年来还款每年都需要负担4.3万元左右的房贷,43000元加上26050元的年总支出,72000元的总收入也勉强能应付,但家庭已经无节余,因此买一手房是绝对行不通的!

那么到底是买二手房还是继续租房呢?我们可以从年成本来比较:

假定机会成本率为5%(一年定存利率+风险成本值),其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元;b、如果二手房价钱按4000元/平方米来计算,80平方米的房子需要32万元,首付三成是96000元,剩下的224000元用30年来还,每年负担16274元。购房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元

小结:

从金额上看,租房的年成本小于购房,但最重要的一点就是外来务工人员小孩的入学问题,如果不购房小孩学位难以解决,虽然年成本高了差不多5000元,但是可以通过投资高回报的股票或基金来弥补。

二手房首付可以考虑变现现有生息资产来弥补,同时进行基金定投,建议选择波动大的指数型基金。同时也可选择业绩好的蓝筹股进行投资,按4321法则,投资资产所占比率是年收入的四成为佳。

建行南海区域支行理财师卢沁

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