“娃娃业主”想从银行贷款难

　 买房送给子女作为“成年礼”，这是时下有些父母的想法，但让想法转化为实际时往往因按揭贷款而“卡壳”。

　　张先生和妻子看中了长宁区的一套房子。考虑到将来房产更名或重新过户的税费问题以及将来可能开征的遗产税，张先生决定把儿子作为该房的唯一产权人。由于儿子尚未成年，无还贷能力，张先生想作为主贷人，向银行申请按揭贷款。但银行方面表示不能办理此类贷款。

　　上海市东方正义律师事务所李亚慧律师表示，从法律关系上看，抵押人应对抵押物享有所有权。因此，父母作为非产权人就无权抵押该房屋，即使退一步讲，父母想行使法定的代理权抵押未成年子女名下的房产，但根据民法通则的相关规定，父母作为未成年子女的监护人，有义务保护未成年子女的财产或者利益不受损害。一旦父母不能履行还款义务，会影响到抵押的房产，未成年子女的财产利益因之受损，与法相悖。这也是目前银行拒绝给未成年人贷款在法律层面上的主要因素。

　　住房按揭贷款只能由房屋的产权人进行申请，孩子未到法定年龄是无法办理按揭的，只能一次性付款或者与家长一起署名。即使子女已经成年，并同意将该房抵押，父母仍不能作为主贷人获得银行按揭贷款。

　　华燕集团副总裁杨新功认为，张先生想买房，可申请消费贷款购房。家长可以抵押自有房屋向银行申请消费贷款来为孩子买房。但是，消费贷款利率远高于住房抵押贷款，一般也只可贷5年期，审批十分严格。家长要充分考虑到购房成本和还款压力。

　　另外，家长最好与子女联合拥有房屋的产权，相比于忧虑尚未发生的税费问题，家长更要担心的是：孩子可能会因物质上得来的过于容易而滋生懒惰依赖心理，成为“啃老”一族；此外，万一家庭发生变故，失去对房屋的掌控能力，房屋分割也困难，易导致家庭不和谐。