央行降息 理财专家：三大攻略组合节省房贷！

贷款利率降了，对投资者来说影响最大也是最直接的就是房贷了。去年央行6次加息，让月供族直喊“吃不消”，选择提前还贷或者固定利率贷款的人数直线攀升。然而，在近日央行4年来首度下调贷款利率之后，关于房贷策略应该如何调整的疑问多了起来。理财专家表示，要想省房贷的钱，关键在于运用多种攻略组合出击。

攻略一

固定利率“乾坤大挪移”

去年在央行接连不断地加息时，不少月供族纷纷采取了固定利率的方式进行还贷，可随着降息预期的加大，未来一段时间，避开固定利率成了投资者的共识。

记者从建行、中行、招行等开展了固贷业务的银行了解到，这些银行目前尚未接到总行通知，固定利率类贷款暂时不作调整。据此，以一家商业银行的固贷利率为例计算固定利率与浮动利率之间的息差：降息前，5年期固定房贷的优惠利率为6.93%，当时相应的浮动优惠利率为6.6555%，两者仅相差0.27%；但此次降息后，浮动优惠利率降到6.579%，导致两者差距加大到0.351%，若贷款50万元，选择固定利率则意味一年要多还近2000元。

对此，省内部分银行人士表示，现在办理新的固定利率房贷，还是按照旧的利率执行，但固定利率房贷利率过一段时间肯定会适当下降，但降幅可能小于基准利率降息的幅度。

新办理房贷可以避开固定利率，那么已经办理了固贷的购房者该怎么解决“锁定”利率带来的负面效应呢？答案是转贷款。目前部分拥有固定利率贷款产品的银行可进行利率转换。光大银行合肥分行相关负责人告诉记者，该行的固定利率房贷和浮动利率房贷，可以相互转换。即原办理浮动利率房贷的客户转办固定利率房贷业务，办理时不收取任何违约金和手续费；对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，免收违约金。不过，也有银行表示，是否可转换需要按照当初客户所签合同的具体条款而定。

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攻略二

低息可施展“借贷投资法”

还贷的负担轻了，多出来的钱是早早还给银行还是做点别的投资呢？早在5年前就贷款买房的孙先生很有发言权，“最近两年银行的信贷任务有一个本质变化，前年和去年大家的指标是拉贷款，今年的指标却是拉存款，用通俗的语言讲，现在是一个现金为王的时代。要从银行借到钱是困难的，又何必那么轻易地还进去呢？”

按照孙先生的说法，还贷成本有所下降，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算，“要寻找收益率超过7%的投资渠道并不是太困难。”现在孙先生和朋友合伙入股一家公司，以公司资产为抵押可以得到年化收益率20%的回报。在货币供应量有限的市场中，利用流动性获得差额收益正是孙先生制胜的法宝。

另一位合肥的李女士告诉记者，因为手上正好有30万元闲钱，房贷还有28万元左右就可以还清，本来已经打算提前还贷的她在得知降息之后决定放弃提前还贷的计划。她看重的是未来几年继续降息的可能性，“目前一些热门的理财产品，一般来说一年期年化收益率可以达到6%以上，而且政府刚刚出手救市，股市最近又热了起来，炒股做一些短线，10%以上的收益率还是很容易赚到的。”

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攻略三

多用短期“消费贷”

小银行的短贷业务在这一轮利率下调中成了热点。如果消费贷款的用途是购车，部分银行称，可以不用将房产抵押，直接就可办理且贷款利率不上浮。

而招商银行的消费贷款，甚至可以拿到50天的免息期。该行客户可以将自有的房产抵押，或者只要在该行办理了房贷，且额度中有未用满的多余额度，即已归还的贷款额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度。免息期结束后，如果无法归还透支款，透支款可以100%自动转为消费贷款，享受基准利率，不会产生逾期罚息。

为了防范风险，目前可转换的额度为抵押房产评估价的10%，但最高额度只有5万元，两个标准就低不就高。也就是说，如果想拿到这个最高额度，要求抵押的房产价格必须达到50万元以上，超过50万元以上也只能拿到5万元的转换额度。虽然最高额度只有5万元，但由于可以循环使用，实际上相当于获得了50万元的消费贷款，并享受10次免息机会，每一次额度均为5万元，免息期均为50天。

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